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[转载] 【蜜蜂财富】你做好家庭资产配置的准备了吗?

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    资产配置模型

    首先是家庭的资产配置的模型,我看到的有以下两种:

    1.标准普尔家庭资产象限图


    2. 4321理财法则:家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。

            大家可以看到这两种资产配置方法还是有明显的区别的,而实际上自己真正开始进行家庭资产配置的时候会发现似乎这样的经典模型自己是无法达到的,对于年轻的朋友来说大部分的收入都被用来消费,你很难有更多的钱用于存储或是投资,而对于工作一段时间后收入有所提升的朋友来说,可能有大部分的钱可以用来存储或是投资。从家庭生活开支的资产分配比例来看的话,标准普尔家庭资产象限图更适合高收入人群,而4321理财法则更适合低收入人群。

    即便这样我们仍能从这两种家庭资产配置方法中可以看到一些共性,根据目标不同这两种家庭资产配置方法基本都将资产        分配为三个大类,即家庭开支、保险和投资。

            不同之处,标准普尔家庭资产象限图将投资分为生钱的钱和保本升值的钱,这两部分资金根据其投资目的的不同,有着不同的风险承受能力,因此投资的对象也不尽相同,显然保本升值的钱投资方向更保守,相应投资收益会更稳定,收益率相对低;4321理财法则将家庭开支分为了家庭生活开支和应急资金。

           总的看来,都是在家庭开支、保险、投资三个大类中做出的一些变化,也就是我们在制定家庭资产配置时应该考虑的三大规划:现金规划、保险规划和投资规划。

           所以我这里想提的是大家要选择适合自己的家庭资产配置方案,如果没有合适你的,那就自己根据上面提到的三大规划,自己制定一个咯。

    做自己的资产配置

            做资产配置前首先要对自己的资产负债、收支情况有个基本的了解,前几个月提到的记账、预算都是了解自己财务状况和制定家庭资产配置的基础数据,当然除此之外你还应该盘点自己手上的资产情况。

    在作出家庭资产配置之前,至少了解以下两部分的具体情况: 1.资产负债情况:即盘点自己手上的资产情况。有多少存款?有多少负债(如房贷、车贷)?了解自己有多少钱是用来支付各类费用的,有多少钱可以用于投资(可用于投资的存量资金)。

    2.收支情况:每年每月的收入怎么样?每年每月的消费怎么样?收入是否能覆盖你的消费,有多少钱可以用于投资(可用于投资的增量资金)。

           在整理好自己的资产负债情况和收支情况后,核算出自己可用于消费和投资的资金后,你大概就应该考虑资金的分配问题了。

    1.留出自己用于花费的钱,即现金规划。

           用于花费的钱可以参考4321理财法则里面的现金规划方法,分为用于家庭生活开支和应急之需两个部分。家庭生活开支由记账得到的数据进行预算预留,应急之需一般预留3-6个月的生活费。你可以根据自己收入的稳定性来确定应急资金的数量,如果你的工作稳定性较差,那么建议应急资金的钱可以适当上调。一般现金规划的资金建议投放在流通性高、风险低的投资品种之上,如货币基金。

    2.分配可以用于投资的钱,即投资规划。投资的钱的去向会更考技术,在进行过风险承受能力的测试后,确定自己的投资风格,选择对应品种。这是个大类,以后再详细的聊吧。

    3.确定自己的保险,即保险规划。

           首先确定自己需要购买的保险类型,现在一般是建议意外险、重疾险和寿险。保险分为分红险和消费险。对于具有一定的投资能力或是收入较低的朋友建议选择消费险,那么这部分钱可以做到现金规划里面,因为一年一交,基本就是花出去的钱,在自己没有遇到重大事件的情况下这部分钱是拿不回来的;对于投资能力一般或是存钱定力不足的人,分红险或许也是不错的选择,基本是可以拿回来的钱,但收益可以忽略不计,愿意放在投资规划中也是可以的。总的说来保险规划这部分也是不可缺少的。

           对于刚开始理财的朋友,建议首先进行现金规划(即保障当下生活),然后是保险规划(即保障突发意外),最后是投资规划(即保障未来生活)。细化的话,在满足日常开销有结余之后先补足应急资金,然后购买保险,最后考虑投资的问题。

          最后,小编个人的家庭资产配置经常提到,其实就是小编的四个账户:现金账户、应急账户、长期账户和投资账户。其中现金账户、应急账户属于现金规划,长期账户、投资账户属于投资规划。而保险规划考虑到小编收入并不高,同时爱理财,投资是自己的爱好所以选择了消费型的保险,因此被放入了现金规划中,每年交钱就是了。确立四个账户的原因一个是为了分离账户避免乱花钱,另一个原因是投资的产品不一样,选了不同风险的产品。


    哎...今天够累的,签到来了1...

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    发表于 2016-8-22 09:29:47 来自手机 | 显示全部楼层
    出来混,迟早要还的。
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    发表于 2016-8-22 10:50:24 来自手机 | 显示全部楼层
    鄙视楼下的顶帖没我快,哈哈
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    发表于 2016-8-22 13:29:14 | 显示全部楼层
    支持支持再支持
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    发表于 2016-8-22 13:29:20 | 显示全部楼层
    本来我也是每天看贴无数,基本上不回贴.后来发现这样很傻,很多比我注册晚的人mp都比我多,
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    发表于 2016-8-22 13:29:21 | 显示全部楼层
    确实不错,顶先
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    发表于 2016-8-22 17:09:32 | 显示全部楼层
    不错 支持一个了
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    发表于 2016-8-23 08:08:37 来自手机 | 显示全部楼层
    你觉得属于哪种,需要注意什么
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    发表于 2016-8-23 08:08:49 来自手机 | 显示全部楼层
    佩服佩服!
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